Меню

TOP10 публикаций

Последние публикации

Виды потребительского кредита

Xaron :: 13.12.2011 :: Просмотров: 6774

Виды потребительского кредита отличаются большим многообразием и с каждым месяцем их становится все больше. Принципиальные различия можно наблюдать в отношении отдельных видов потребительского кредита, другие же виды являются просто вариациями стандартного потребительского кредита.

виды потребительского кредита

Основные виды потребительского кредита

Основные отличия между потребительскими кредитами заключаются в дифференциации сроков кредитования.

Так можно выделить краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные виды потребительского кредита.

К краткосрочным относятся кредиты на неотложные нужды, связанные кредиты, доверительные кредиты и т.п.

Среднесрочные кредиты включают в себя кредиты на покупку дорогих товаров и кредиты на образовательные цели.

Долгосрочные кредиты - это кредиты на приобретение, строительство, ремонт и реконструкцию недвижимости, а также часть образовательных кредитов.

Образовательный кредит может быть как среднесрочным, так и долгосрочным по той причине, что срок кредитования в разных банках весьма различается.

Поскольку кредитование физических лиц весьма разнообразно, рассмотрим некоторые виды потребительского кредита подробнее.

Потребительский кредит на неотложные нужды

Среди всех видов потребительского кредита кредит на неотложные нужды является наиболее универсальным. Это обусловлено тем, что цель приобретения кредита - "неотложные нужды" - может трактоваться заемщиком по-разному. По сути, данный вид потребительского кредита позволяет не указывать в кредитном договоре истинные цели, на которые будут израсходованы заемные средства.

Данный вид потребительского кредита предоставляется гражданам РФ в возрасте от 18-ти лет по месту регистрации заемщика. Выдача кредитов в рублях производится как наличными деньгами, так и в безналичном порядке.

Сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения возврата кредита. Также учитывается благонадежность заемщика и наличие обязательств по ранее полученным кредитам.

Срок пользования кредитом в большинстве банков ограничен сроком в 5 лет.

Периодичность погашения кредита и процента - ежемесячно, начиная со следующего месяца после оформления кредитного договора. Если договор заключается в конце месяца, допускается устанавливать в договоре начало погашения кредита и уплаты процентов на месяц позже.

Размер неустойки за просрочку платежа и процентов определяется банком и указывается в кредитном договоре.

Потребительский кредит на приобретение товаров

Данный вид потребительского кредита относится к связанному кредитованию. Кредит предоставляется гражданам Российской Федерации на приобретение товаров (аудио, видео, бытовая техника, мебель и другие) в сети фирм, осуществляющих их реализацию, из числа клиентов банка и заключивших с банком договор о сотрудничестве.

Исходя из специфики предоставления кредита, заемщики, как правило, оформляют данный вид кредита непосредственно в магазине, где приобретается товар.

Сюда же относится и потребительский кредит на платные услуги. Данный вид потребительского кредита характерен тем, что целью является оплата медицинских, юридических, консультационных или других услуг.

Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита не более 5-ти рабочих дней с момента представления заемщиком полного пакета документов, необходимых для выдачи кредита.

На данный вид потребительского кредита в большинстве банков действует ограничение по сумме кредита: не более 90% от стоимости приобретаемого товара. Условия кредитования зависят от конечной суммы кредита и различные банки предлагают разные условия, поскольку конкуренция в отношении данного вида потребительского кредита наиболее высока.

Погашение кредита осуществляется ежемесячно.

По желанию заемщика банк может установить отсрочку погашения основного долга по кредиту на срок до 3-х месяцев.

В зависимости от стоимости товаров данный вид потребительского кредита может иметь краткосрочный или среднесрочный характер.

Потребительский доверительный кредит

Данный вид потребительского кредита предоставляется добросовестным заемщикам, которые уже имеют кредитную историю в данном банке. Многие банки имеют специальные программы по доверительному кредитованию, согласно которым при минимальных формальностях потребитель получает кредит в банке.

Срок кредитования обычно в пределах 6-12 месяцев, а предельная сумма ограничена 50000 рублями.

Основным требованием к заемщику является наличие положительной кредитной истории за последние несколько лет и регулярно получаемый доход.

Преимущество данного вида кредитования в том, что срок рассмотрения заявки составляет 1 день и не требуется оформления обеспечения.

Потребительский единовременный кредит

Достаточно популярный вид потребительского кредита, который имеет универсальный характер. Единовременный кредит может быть интересен широкому кругу потенциальных заемщиков, так как банк предоставляет такой кредит практически любому дееспособному человеку. Ограничением выступает только установленный банком предел суммы кредита, которая рассчитывается путем оценки платежеспособности заемщика.

Данный вид потребительского кредита предоставляется в среднем на 1,5 года. Выдача кредита осуществляется единовременно на основании кредитного договора.

Максимальная сумма кредита определяется банком исходя из платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения. Кредиты предоставляются в рублях.

Погашение основного долга осуществляется единовременно в конце срока пользования кредитом. В случае досрочного погашения кредита или его части в течение 6-ти месяцев с даты выдачи кредита заемщик вносит плату за досрочное погашение кредита, установленную кредитным договором.

Погашение причитающихся процентов осуществляется ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, и одновременно с погашением основного долга.

Потребительский возобновляемый кредит

Суть данного вида потребительского кредита сводится к тому, что заемщик получает заемные средства не сразу, а в течение некоторого времени. В течение этого времени заемщик может рассчитывать на предоставление заемных средств в размере, оговоренном в кредитном соглашении с банком.

Иногда этот вид потребительского кредита называют кредитом с отсрочкой предоставления кредитных средств.

Срок кредитования составляет около 3 лет.

Выдача кредитных средств осуществляется на основании генерального соглашения. Генеральное соглашение заключается на весь срок кредитования.

Многие банки действуют по такой схеме:

  1. Кредитный договор включается сроком на 1 год на сумму, не превышающую сумму лимита выдачи.
  2. Следующий кредитный договор заключается на 1 год после полного погашения задолженности по кредиту, ранее выданному.

Уплата процентов производится ежемесячно, проценты начисляются на остаток долга одновременно с погашением основного долга.

Погашение основного долга осуществляется единовременно в конце срока действия кредитного договора.

Представляемые документы включают стандартный пакет документов: справка о заработной плате, анкета заемщика и т.п.

Максимальная сумма кредита определяется банком исходя из платежеспособности заемщика, срока и предоставленного обеспечения.

Потребительский кредит на недвижимость

Этот вид потребительского кредита отличается от ипотеки в том, что приобретаемая недвижимость не является залогом для банка.

Размер кредита зависит от платежеспособности заемщика и представленного обеспечения возврата кредита.

Максимальный размер кредита рассчитывается банком на момент обращения заемщика в банк, но не может превышать стоимость объекта недвижимости.

Срок кредита не превышает 10 лет.

Периодичность погашения кредита – ежемесячно, начиная со следующего месяца после оформления кредитного договора.

Размер неустойки за просрочку платежа и процентов определяется банком.

Порядок предоставления отчета – не позднее, чем через 2 месяца от даты получения кредита на приобретение объекта недвижимости.

Выдача кредитов осуществляется безналичным путем.

Потребительский кредит на строительство, ремонт и реконструкцию недвижимости

Данные виды потребительского кредита предоставляются физическим лицам, являющимся гражданами РФ, по месту регистрации заемщика, по месту нахождения предприятия-работодателя заемщика, клиента банка по ходатайству этого предприятия, по месту нахождения приобретаемого, строящегося, реконструируемого, ремонтируемого объекта недвижимости.

Размер кредита рассчитывается исходя из платежеспособности заемщика, предоставленного обеспечения кредита, а также с учетом его кредитной истории в банке и благонадежности, максимальный размер кредита не может превышать 70% стоимости объекта недвижимости либо сметной стоимости работ по реконструкции, ремонту объекта недвижимости.

В качестве обеспечения банк принимает поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода, залог ликвидного имущества. Процентная ставка определяется банком.

Срок пользования кредитом ограничен сроков в 15 лет. Порядок погашения кредита и процентов: ежемесячно, начиная со следующего месяца после получения кредита.

Потребительский кредит для молодых семей

Основное условие предоставления кредита: заемщики до 28-30 лет должны состоять в официальном браке.

Различные виды потребительского кредита для молодых семей могут иметь целевой и универсальный характер.

Размер кредита рассчитывается исходя из платежеспособности заемщика и/или созаемщиков – супруг(а), родителей супруга(ов), предоставленного обеспечения кредита, а также с учетом его кредитной истории в банке и благонадежности.

В остальном потребительский кредит для молодых семей схож с аналогичными видами потребительских кредитов для других заемщиков.

Потребительский кредит на образовательные цели

Данный вид потребительского кредита предоставляется для оплаты обучения на дневном отделении в средних специализированных (техникум, колледж, лицей, школа) и высших (университет, академия, институт) профессиональных образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории Российской Федерации, и оказывающих образовательные услуги по подготовке специалистов на коммерческой основе.

Срок кредитования ограничен 11 годами и имеет льготный период погашения на время обучения. Но большинство банков выдают образовательный кредит на среднесрочный период.

Некоторые банки оказывают услуги кредитования на образовательные цели с увеличенным сроком погашения кредита, в этом случае данный вид потребительского кредита становится долгосрочным.