Меню

TOP10 публикаций

Последние публикации

Суть кредита

Xaron :: 11.12.2011 :: Просмотров: 5544

В последние годы кредит остается основным видом банковских операций и, соответственно, основным источником доходов банков. Наиболее заметным изменением за последнее десятилетие в структуре банковских кредитов стало увеличение доли потребительских кредитов. Суть кредита во многом объясняет продолжающийся рост потребительского кредитования.

Суть кредита

Доля потребительских кредитов в структуре активов банков в 2002 году составляла всего 3,4%, в 2005 - 11,4%, в 2008 - 17,3%.

В 2009-2010 годах объем потребительских кредитов снизился в связи с затянувшимся влиянием последствий кризиса на российскую экономику и только к концу 2010 года объемы потребительского кредитования приблизились к докризисным и составили 17,1%.

По предварительным прогнозам доля потребительских кредитов в структуре активов банков на конец 2012 года составит около 19%. Фактически, потребительские кредиты занимают 1/4 часть кредитного портфеля большинства банков.

Если сравнить темпы роста с кредитами реальному сектору экономики, то они в три раза ниже.

Суть кредита с точки зрения финансово-кредитных отношений

В современной экономической литературе суть кредита определяется как экономическая категория, характеризующей отношения между кредитором и заемщиком по поводу аккумуляции ресурсов и передачи их во временное пользование в денежной или товарной форме на определенных условиях.

Сама суть кредита обуславливает причины роста потребительского кредитования. Во-первых, чтобы взять кредит, необходимо обладать определенным уровнем дохода, а в стране уже не первый год наблюдается рост реальных доходов на 10-12%. Это расширяет контингент потенциальных клиентов банков. Во-вторых, сам по себе рынок потребительского кредитования в России находится на подъеме и пока еще не в полной мере освоены все инструменты, которыми располагают банки. В третьих, суть кредита выражают основные принципы кредитования: возвратность, срочность, дифференцированность, обеспеченность и платность. Таким образом, суть кредита проявляется в том, что взятый кредит необходимо вернуть в срок, дифференцированный подход банковских организаций позволяет зачастую получить выгодные условия по кредиту, большинство заемщиков имеют возможность гарантировать возврат кредита, а за временное пользование кредитными средствами надо уплатить процент банку.

Благодаря кредиту заемщик имеет возможность получить желаемое раньше, чем бы это было возможно путем прямого накопления средств. Это наиболее очевидное и важное преимущество кредитования. Кроме того, многие люди психологически не готовы к тому, что копить на что-то, тогда как выплата процентов по кредиту более приемлема для их восприятия. Современные виды потребительского кредита весьма разнообразны и позволяют получить кредит практических на любые цели.

Помимо очевидных текущих выгод, потребительское кредитование несет в себе и серьезные потенциальные проблемы. Эти проблемы также определяет суть кредита. Например, расширение круга заемщиков подразумевает, что банк снизит уровень требований, а некоторые банки также предлагают кредит тем клиентам, которые раньше получили отказ. Подобная практика означает ухудшение качества кредитного портфеля и ведет к повышенному риску для банка. Для заемщиков это также не всегда хорошо, так как может привести к неплатежеспособности.

Суть кредита с позиции кредитора и заемщика

Кредит состоит из элементов, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом, прежде всего это субъекты его отношений. В кредитной сделке субъекты отношений всегда выступают как кредитор и заемщик, и характер взаимных обязательств постоянен.

Кредитор – сторона кредитных отношений, предоставляющая кредит во временное пользование. Для того чтобы выдать кредит, кредитору необходимо располагать определенными средствами. Кредит может предоставляться банком-кредитором из собственных ресурсов за счет привлеченных средств, хранящихся на его счетах, а также мобилизованных посредством размещения акций и облигаций. Концентрируя свободные денежные ресурсы предприятий и населения, банкиры выполняют уже роли коллективных кредиторов.

Заемщик - это участник кредитных отношений, который берет кредит для личных целей. Для того, чтобы получить кредит, заемщик должен соответствовать требованиям банка, иметь достаточный уровень платежеспособности. За пользование кредитом заемщик должен заплатить банку процент по оговоренной в договоре процентной ставке.

Заемщик – сторона кредитных отношений, получающая кредит и обязанная возвратить полученную ссуду. В современных условиях заемщиками выступают банки, предприятия, население и государство. Традиционно банки при этом становятся коллективными заемщиками, поскольку занимают не для себя, а для других.

Суть кредита можно определить через особое место заемщика в кредитной сделке отличает его от кредитора.

Во-первых, заемщик не является собственником ссужаемых средств, он выступает лишь их временным владельцем; заемщик пользуется чужими ресурсами, ему не принадлежащими.

Во-вторых, заемщик применяет ссужаемые средства как в сфере обращения, так и в сфере производства (для приобретения материалов и расширения и модернизации производства). Кредитор же предоставляет ссуду в фазе обмена, не входя непосредственно в производство.

В-третьих, заемщик возвращает ссужаемые ресурсы, завершившие кругооборот в его хозяйстве. Для обеспечения такого возврата заемщик так должен организовать свою деятельность, чтобы обеспечить высвобождение средств, достаточных для расчетов с кредитором.

В-четвертых, заемщик не только возвращает стоимость, полученную во временное пользование, но и уплачивает при этом больше, чем получает от кредитора, является плательщиком ссудного процента.

В-пятых, заемщик зависит от кредитора, кредитор диктует свою волю. Экономическая зависимость от кредитора заставляет заемщика рационально использовать ссуженные средства.

Суть кредита проявляется в том, что кредитор, т.е. банк, владеющий свободными ресурсами, только благодаря их передаче заемщику имеет возможность получить от него дополнительные денежные средства.

Желаемый срок кредитования для большинства заемщиков - от 1 года до 3 лет. Краткосрочные кредиты могут рассматриваться заемщиками только как возможность приобрести товары и услуги невысокой стоимости. Возврат заемных средств и процентов по краткосрочному кредиту на большие суммы для большинства заемщиков не представляется возможным. Кредит на длительный срок рассматривается как возможность приобрести автомобиль, улучшить жилищные условия и т.п.

Суть кредита также проявляется в самой возможности кредита, которая связана с особенностями взаимоотношений кредитора и заемщика. Необходимость и возможность кредита возникают при создании следующих обязательных условий:

  1. совпадение интересов кредитора и заемщика;
  2. юридическая самостоятельность участников кредитной сделки, кредитора и заемщика, способных материально гарантировать выполнение обязательств, вытекающих из экономических связей.

Кредит является обоюдной сделкой, поэтому суть кредита характеризуется, прежде всего, особенностями данной сделки.

1. В кредитной сделке как субъекты участвуют кредитор и заемщик. Товар или услуга переходит от продавца к покупателю, деньги - от кредитора к продавцу, а между кредитором и заемщиком возникают кредитные отношения.

2. Кредит как экономическая категория проявляет свою суть не в платеже по истечении срока платежа, а в самом факте отсрочки платежа.

3. Кредитор и заемщик проявляют заинтересованность в предоставлении и получении стоимости на определенное время.

4. Кредит может предоставляться как в денежной, так и в товарной форме, т.е. во временное пользование может быть предоставлен любой товар, имеющий стоимость и потребительную ценность. Для банковского кредитования традиционной является денежная форма кредитования.

Суть кредита в удовлетворении временных потребностей участников кредитной сделки.

Платный характер кредита порождает его движение как капитала. В соответствии с этим суть кредита можно определить как движение стоимости на началах возвратности в интересах реализации общественных потребностей.

Таким образом, суть кредита проявляется через выгоды обоих сторон кредитной сделки.

Для кредитора суть кредита заключается в возможности увеличить свой капитал.

Для заемщика суть кредита сосредоточена в возможности отсрочить оплату всей стоимости приобретаемого товара.