Меню

TOP10 публикаций

Последние публикации

Принципы кредита

Xaron :: 12.12.2011 :: Просмотров: 17325

Принципы кредита представляют собой требования к организации кредитного процесса. В современных условиях банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования, поэтому, чтобы получить кредит, следует четко понимать его основные принципы.

Принципы кредита

Основные принципы кредита:

1) возвратность и срочность кредита;

2) дифференцированность кредита;

3) обеспеченность кредита;

4) платность кредита;

5) целевой характер кредита.

Рассмотрим подробнее каждый из принципов, которые, по сути, составляют основы кредитования.

Принцип возвратности и срочности кредита

Возвратность является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Данный принцип кредита означает, что без возвратности кредит не может существовать, поэтому возвратность является неотъемлемой частью кредита, его атрибутом.

Принцип возвратности и срочности кредита обусловлен тем, что банки мобилизуют для кредитования временно свободные денежные средства предприятий, учреждений и населения. Эти средства не принадлежат банкам, и, в конечном итоге, они, придя в банк с различных сегментов рынка, в них и уходят. Главная особенность таких средств состоит в том, что они подлежат возврату владельцам, вложившим их в банк на условиях срочных депозитов. Величина и сроки финансовых требований банка должны соответствовать размерам и срокам его обязательств.

Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Срочный кредит должен быть возвращен в строго определенный срок. Срочность есть временная определенность возвратности кредита. Срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств в хозяйстве заемщика и выступает той мерой, за пределами которой количественные изменения во времени переходят в качественные. Если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет свое подлинное назначение.

Нарушение основополагающего принципа кредита приводит к банкротству банка.

Принцип дифференцированности кредита

Принцип дифференцированности кредитования определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков.

Практическая реализация данного принципа кредита может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного банка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности (например, малого бизнеса и пр.).

Принцип кредита обуславливает также индивидуальный подход к отдельным заемщикам в рамках одного банка. Т.е. сегодня принцип дифференцированности кредита получает дальнейшее развитие в сегменте потребительского кредитования.

Принцип обеспеченности кредита

Принцип обеспеченности кредита закрывает один из основных кредитных рисков – риск непогашения ссуды. Если бы не принимался во внимание этот принцип, то банковское дело превратилось бы в спекулятивное занятие, где высокий риск ведения операций привел бы к резкому росту процентных ставок.

Размеры и виды обеспечения зависят от финансового положения заемщика, условий ссуды, отношений с заемщиком.

Данному принципу кредита уделяется значительное внимание.

Действующее законодательство предусматривает, что одним из способов обеспечения банковских ссуд является залог. В силу залога кредитор (банк) имеет право в случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами. Удовлетворение требований коммерческого банка из стоимости заложенного имущества производится по решению суда или арбитража (хозяйственного суда).

Создание в России системы страхования вкладов населения пока не привело к увеличению темпов роста банковских депозитов. Тем не менее это повысило надежность банков.

Институт кредитных бюро пока в полной мере не развит. Тем не менее без такого инструмента кредитные риски по потребительским кредитам будут крайне высокими. Не обладая знаниями о кредитной истории заемщиков, банки выдают кредиты практически вслепую, руководствуясь только скоринговыми процедурами, которые работают на информации, предоставляемой самим заемщиком и не подтвержденной независимым источником.

Согласно принципу обеспеченности кредита, банки могут принимать в залог любое имущество заемщика, в том числе здания, материальные ценности, ценные бумаги, иностранную валюту и т.д.

В залог принимается только имущество, свободное от залога, которое находится в собственности заемщика или принадлежит ему на праве полного хозяйственного ведения. Принимаемые банком в залог товары должны быть застрахованы за счет заемщика.

Принцип платности кредита

Принцип платности кредита означает внесение получателями кредита определенной платы за временное пользование для своих нужд денежными средствами, практически осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента является, по сути, "ценой" кредита.

Принцип платности кредита обеспечивает банку покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования и использования их на собственные нужды.

Принцип целевого использования кредита

Этот принцип кредита распространяется на подавляющее большинство кредитных сделок. Данный принцип кредита выражает необходимость целевого использования полученных в кредит средств.

Таким образом, заемщик должен использовать кредит на определенные цели - это является строгим условием.

Например, кредит, полученный для покупки автомобиля не должен быть использован на погашение долга по квартплате.

Кредитный отдел банка контролирует соблюдение данного принципа, проводя последующие проверки целевого расходования средств.