Меню

TOP10 публикаций

Последние публикации

Оценка кредитоспособности заемщика

Xaron :: 16.12.2011 :: Просмотров: 3323

Оценка кредитоспособности заемщика опирается на исследование кредитной истории потенциального заемщика. Вместе с этим банк проводит анализ собственного кредитного риска.

оценка кредитоспособности заемщика

Особенности оценки кредитоспособности заемщика

Оценка кредитоспособности заемщика является одним из механизмов, которые использует банк для недопущения или минимизации собственного кредитного риска. Оценка кредитоспособности заемщика проводится до принятия решения о выдаче кредита.

Необходимость оценки кредитоспособности каждого клиента вызвана тем, что банки в современных условиях вынуждены не всегда выдавать кредит стопроцентно надежным клиентам. Более частым случаем является ситуация, когда среди клиентов банка преобладают клиенты, не обладающие высокой степенью кредитоспособности вследствие того, что испытывают трудности в финансовом плане. Получается обоюдное взаимодействие, в котором каждая сторона зависит от другой.

В результате кредитный отдел банка должен оценить все аспекты, связанные с кредитоспособностью заемщика. В отношении выдачи кредитных средств целью банка является минимизировать риски, так как основы кредитования обуславливают влияние на банк всевозможных факторов риска, способных разрушить внутреннюю финансовую систему банка.

Оценка кредитоспособности заемщика завершается принятием решения о выдаче или отказе в выдаче кредита.

В этом плане важную роль играет анализ кредитной истории заемщика. Изучение и анализ кредитной истории заемщика для целей оценки его кредитоспособности различается в зависимости от того, кем является заемщик: физическим или юридическим лицом.

Оценка кредитоспособности заемщика физического лица

Оценка кредитоспособности заемщика, если он является физическим лицом, основана на трех элементах:

  1. анализ дохода заемщика;
  2. изучение кредитной истории;
  3. скоринговая модель.

Анализ дохода заемщика для оценки его кредитоспособности опирается на основную информацию о доходах: заработная плата, доход от предпринимательской деятельности и т.п. Оценка кредитоспособности заемщика на основе анализа дохода осуществляется с учетом степени риска потери этого дохода. После проведения анализа делаются поправки с учетом платежей по кредиту и оценивается банковский риск.

Изучение кредитной истории опирается на полную информацию о прошлых кредитах, соблюдении кредитной дисциплины и т.д. Для этих целей создаются и работают кредитные бюро, однако в России они еще недостаточно развиты.

Скоринговая модель является специальным алгоритмом, который позволяет банку на основе набора показателей сделать вывод о уровне кредитоспособности заемщика. В скоринговые модели банки включают следующие показатели: уровень дохода, трудовой стаж, возраст, семейное положение, образование, должность и другие. В результате оценки кредитоспособности по скоринговой модели банк получает количественный показатель, который затем сравнивается с предельными значениями, характеризующие зоны риска согласно принятой в банке кредитной политике.

Кредитование физических лиц неизменно требует проведения оценки кредитоспособности, так как в интересах банка минимизировать свои риски.

Оценка кредитоспособности заемщика в отношении физических лиц при использовании одного, двух или всех трех элементов позволяет в конечном итоге сделать вывод о перспективности выдаче кредита. Получить кредит смогут только те клиенты, которые соответствуют приемлемому уровню риска согласно кредитной политике банка.

Оценка кредитоспособности заемщика юридического лица

Хотя в практике банковской деятельности до сих не выработано единой методологической основы, оценка кредитоспособности заемщика в отношении юридических лиц основана на двух элементах: качественная оценка организации и анализ финансовых показателей.

Качественная оценка кредитоспособности заемщика опирается на анализ показателей, которые не могут быть выражены количественными данными. Во-первых, банк в этом плане оценивает деловую репутацию заемщика. Сюда относят компетентность и квалификацию руководства, опыт работы на рынке, уровень текучести кадров, соблюдение кредитной дисциплины в прошлом и т.п. Во-вторых, количественной оценке подлежит общехозяйственная и экономическая репутация. Оцениваются основные деловые партнеры, конкурентоспособность продукции, устойчивость рынков сбыта и т.п. Информация для качественной оценки кредитоспособности собирается банком о заемщике самостоятельно, а также с привлечением данных других банков и кредитных бюро.

Оценка кредитоспособности заемщика на основе финансовых показателей включает в себя оценку ликвидности, обеспеченности собственными средствами, финансовой устойчивости, платежеспособности, рентабельности, структуры активов и пассивов, а также основных экономических показателей.

После проведения качественной оценки организации и анализа финансовых показателей банк формирует заключение и принимает решение о кредитоспособности заемщика.

Многие банки используют рейтинговые системы, согласно которым заемщикам присваиваются классы риска и кредитоспособности. Оценка кредитоспособности заемщика юридического лица может быть затруднена, если имеется значительное различие в значениях показателей для отнесения к определенному классу. Многие банки используют такой подход, согласно которому в основу рейтинговой системы закладывается принцип присвоения баллов каждому заемщику, после чего класс кредитоспособности заемщика используется при составлении шкалы процентных ставок, определении условий выдачи кредитных средств, а также оценке качества выданных кредитов.

Оценка кредитоспособности заемщика юридического лица в техническом плане более сложна, поскольку учету подлежат все детали экономической деятельности предприятия. Банки вынуждены учитывать множество разноплановых данных, так как в случае неверной оценки кредитоспособности банк понесет значительные потери. Кроме того сложность оценки кредитоспособности юридических лиц обуславливает то, что многие кредитные учреждения используют разнообразные методики оценки, зачастую разрабатывая собственный механизм и показатели оценки кредитоспособности. Кроме того, разнообразие подходов к оценке кредитоспособности заемщика юридического лица обусловлено разным уровнем доверия среди специалистов к качественной оценке организации и анализу финансовых показателей, а также индивидуальным особенностям работы кредитных инспекторов.