Меню

TOP10 публикаций

Последние публикации

Кредитование физических лиц

Xaron :: 13.12.2011 :: Просмотров: 7633

Современный банковский менеджмент активно интересуется структурой потребностей, которые управляют потребительским спросом. Это необходимо для того, чтобы эффективно организовать кредитование физических лиц.

Кредитование физических лиц

Общая организация кредитования физических лиц

Анализ потребителей дает банкам ответ на три группы стратегических вопросов, которые связаны кредитованием физических лиц: процесс сегментации рынка, мотивация потребителей и выявление неудовлетворенных нужд потребителей.

Первым шагом в организации кредитования физических лиц является процесс сегментации потребителей кредитных услуг. Сегментация проводится для выявления тех потенциальных возможностей и рисков, которые несет банку тот или иной вид его деятельности.

Рыночный сегмент - это определенная группа потребителей, у которых имеются схожие потребности в продуктах и услугах. Кредитование физических лиц осуществляется на различных условиях для разных сегментов, с учетом потребностей физических лиц каждого сегмента.

Для целей кредитования физических лиц процесс сегментации рынка на определенные части происходит по двум основным направлениям:

  1. деление рынка на группы потребителей;
  2. деление рынка по характеристикам предлагаемых услуг.

В качестве небольшого отступления отмечу, что в целом банковское кредитование имеет деление на 4 основные группы клиентов банка:

  1. розничный рынок;
  2. корпоративный рынок;
  3. кредитно-финансовые институты;
  4. правительственные учреждения.

В настоящее время розничный рынок оказывает большее влияние на банковскую деятельность в целом.

Следующим этапом кредитование физических лиц включает оценку мотивации потребителей и оказание влияние на нее. В частности для оценки мотивации банки используют два основных способа: изучение общественного мнения путем независимых исследований и проведение собственных первичных исследований, например, опроса собственных клиентов. Повлиять на мотивацию физических лиц к тому, чтобы воспользоваться кредитом, банки могут за счет рекламных кампаний, PR-акций и т.п. В целом используются те же инструменты, что и для обычных товаров, но с учетом специфики услуги кредитования.

Наконец, кредитование физических лиц невозможно без выявления неудовлетворенных нужд потребителей. Делают это банки путем проведения опросов общественного мнения. Крупные банки могут провести такие исследования собственными силами, а те, которые не имеют такой возможности прибегают к услугам различных агентств.

Кредитование физических лиц в рамках выявленных сегментов

Все банки нуждаются в структурированной информации о розничных клиентах. Кредитование физических лиц опирается на следующую структуру рынка.

Сегменты кредитования физических лиц
1. Представители общих слоев общества (белые воротнички) 2. Лица, только вышедшие на пенсию 3. Лица пожилого возраста с низкими доходами (синие воротнички) 4. Молодежь (синие воротнички) 5. Лица, чувствительные к ценам 6. Лица, склонные к сбережению и избеганию долгов
Наиболее важные факторы
1. Честность
2. Личное уважение
3. Компетентность
1. Удобство времени
2. Философия банка
3. Уровень цен
1. Удобство размещения
2. Удобство времени
3. Философия банка
1. Удобство размещения
2. Удобство времени
1. Удобство времени
2. Удобство размещения
3. Уровень цен
1. Удобство размещения
2. Честность
3. Философия банка
Наименее важные факторы
1. Удобство размещения
2. Удобство времени
1. Удобство размещения 1. Компетентность
2. Честность
1. Философия банка
2. Личное уважение
1. Личное уважение
2. Компетентность
3. Философия банка
1. Удобство времени
2. Уровень цен
Демографические характеристики
1. Возраст 45–54 года
2. Окончили ВУЗы
3. Высокие доходы
4. Руководители, специалисты и т. д.
1. Возраст 55 и выше
2. Переселенцы
3. Доходы выше среднего уровня
4. Пенсионеры
1. Возраст 55 и выше
2. Низкие доходы
3. «Плохое» образование
4. Продавцы
1. Возраст до 35 лет
2. Низкие доходы
3. Синие воротнички
4. Арендаторы
5. Переселенцы
1. Возраст до 44 лет
2. Доходы ниже среднего уровня
3. Большие семьи
1. Средний уровень доходов
Отношение к финансовым услугам
1. Оптимистическое, не склонны к сбережению
2. Нечувствительны к ценам
3. Активно пользуются кредитами, карточками
4. Нейтральное отношение к банкам
1. Пессимистическое
2. Склонны к сбережениям
3. Мало пользуются кредитами, карточками
4. Благосклонное отношение к банкам
1. Пессимистическое
2. Склонны к сбережениям в банке
3. Неблагосклонное отношение к кредитам
4. Предпочтение наличным
5. Нейтральное отношение к банкам
1. Оптимистическое
2. Нет особой нужды в сбережениях
3. Средний уровень пользуется кредитами и кредитными картами
4. Неблагосклонное отношение к банкам
1. Пользование кредитами и кредитными картами выше среднего
2. Отрицательное отношение к долгам
3. Неблагосклонное отношение к банкам
1. Предпочитают наличные
2. Осознание ответственности по долгам
3. Склонны к сбережениям
4. Нейтральное отношение к банкам
Отношения с банками
1. Число открытых сберегательных счетов на уровне выше среднего
2. Выше среднего по числу получаемых ссуд
1. Частота обращения в кредит, союзы выше среднего
2. Удовлетворены часами работы банка
1. Частота обращения в банки выше среднего уровня
2. Ниже среднего уровня по числу ссуд, кредитных карт, сберегательных счетов
1. Часто обращаются к банкам
2. Выше среднего уровня числа получаемых ссуд
3. Не удовлетворены временем работы банков
4. Ночные вкладчики
1. Частое обращение в финансовые институты
2. Часто пользуются чеками, персональными ссудами и вкладами, операциями банка выше среднего уровня
3/Редко пользуются кредитными картами
1. Часто обращаются в финансовые институты
2. Выше среднего уровня по числу сберегательных счетов и кредитных карт
3. Ниже среднего уровня по числу персональных ссуд
Используемые средства информации
Ниже среднего уровня пользуются радио, ТВ и газетами, глянцевыми изданиями Выше среднего уровня пользуются радио, ТВ Широко пользуются радио Ниже среднего уровня пользуется традиционными средствами информации, особое внимание на ТВ, интернет, социальные сети Широко пользуются радио и среднее ТВ Выше среднего уровня пользуются радио и газетами, редко пользуются ТВ

Особенности кредитования физических лиц

Кредитование физических лиц позволяет получить желаемый товар или услуг в тот момент, когда это необходимо.

Благодаря кредитованию физические лица могут приобрести автомобиль, телевизор, холодильник, стиральную машину, мобильный телефон, сделать ремонт, приобрести квартиру, дачу и даже заплатить за высшее образование, не дожидаясь того момента, когда их текущие доходы позволят накопить требуемую сумму. Отсрочка платежа за приобретаемый товар отражает саму суть кредита.

Кредитование физических лиц имеет несколько видов:

  • кредит на потребительские нужды,
  • автокредит,
  • ипотека,
  • образовательный кредит,
  • кредит на ремонт недвижимости и другие.
Кредитование физических лиц позволяет обеспечить больший уровень потребления, что в целом повышает уровень жизни населения.

Фактически, имея возможность отсрочить платеж, а необходимый товар или услугу получить сейчас, люди избавляются от ожидания момента совершения покупки, пока в их распоряжении накопится необходимая сумма. Сегодня каждый человек, имеющий стабильный и легальный уровень дохода, может позволить себе воспользоваться кредитными услугами различных банков без ущерба для своего финансового положения.

Кроме того, банки также предлагают кредитование физическим лицам, имеющим серый доход. Такое кредитование выражается в виде кредитов без справки о доходах и кредитов без залога. Обычно кредитование физических лиц на данных условиях имеет небольшие размеры.

Таким образом, кредитование физических лиц - это доступная услуга, позволяющая людям с разным уровнем дохода купить желаемый товар или воспользоваться необходимой в данный момент времени услугой даже если отсутствует необходимая сумма для этого в данный момент.

Многие, тем или иным образом, сталкивались с кредитованием. Кто-то брал кредит сам, кто-то выступал поручителем, а кто-то просто задумывался о том, чтобы купить автомобиль в кредит.

По причине бурного роста кредитование физических лиц становиться очень привлекательным направлением деятельности для банков, поэтому между многими банками идет жесткая борьба за каждого клиента, в которой каждый банк старается предложить максимально выгодные и удобные условия кредитования лишь бы человек обратился именно в данный банк. Для потребителей это имеет определенную выгоду: можно получить товар или услугу в кредит по очень выгодным условиям и почти без процентов.

Каждый вид кредитования физических лиц имеет специфические черты, поэтому, чтобы обладать подробной информацией о кредитовании, читайте материалы на KreLab.ru.