Меню

TOP10 публикаций

Последние публикации

Автокредит

Xaron :: 14.12.2011 :: Просмотров: 9122

Отличительной особенностью автокредита является объект кредита. В связи с этим автокредит обладает специфическими особенностями в отношении необходимых документов для оформления кредита, а также порядке оформления кредита и действий заемщика.

Автокредит

Основные условия автокредита

Объектами автокредита являются приобретенные в любом автосалоне, размещенном в регионе, входящем в зону присутствия банка:

1. Новые транспортные средства (автомобили категории "В", текущего или прошлого года выпуска) отечественного и иностранного производства.

2. Подержанные транспортные средства иностранного производства ( роком эксплуатации не более 4-х лет от даты выпуска.

3. Устанавливаемое на транспортные средства дополнительное оборудование (с учетом монтажа).

4. Сумма первого страхового взноса при заключении договора страхования приобретаемого транспортного средства от риска ущерба и угона (хищения) в уполномоченных банком страховых компаниях в случае, если размер внесенных заемщиком собственных средств составляет 30% и более от стоимости транспортного средства.

Автокредит предоставляется на срок 1, 2 или 3 года, в случае приобретения автомобиля стоимостью до лимита, установленного банком, либо на срок до 5 лет, в случае стоимости автомобиля свыше лимита.

При возникновении просроченной задолженности по кредиту банком начисляются повышенные проценты по удвоенной процентной ставке на сумму просроченной задолженности по кредиту. За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору по уплате процентов и других платежей банк начисляет пени за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности.

Документы для автокредита

Документы для автокредита необходимы для того, чтобы банк рассмотрел возможность предоставления Вам кредита для приобретения автотранспорта. Для автокредита необходимы следующие документы, которые надо представить в банк:

1. Паспорт.

2. Паспорт супруги(а) – если состоите в официальном браке.

3. Дополнительно оригинал одного из следующих документов:

  • водительское удостоверение;
  • заграничный паспорт;
  • военный билет;
  • свидетельство о присвоении ИНН (постановке на учет в налоговом органе);
  • свидетельство обязательного медицинского страхования;
  • страховое свидетельство Государственного пенсионного фонда.

4. Документ, подтверждающий доход: справка о доходах по форме 2-НДФЛ (содержащая информацию о доходах за последние 6 месяцев). В случае если не можете представить (правку о доходах по форме 2-НДФЛ, отражающую реальный доход, то можете представить копию трудовой книжки, заверенной ответственным сотрудником отдела кадров предприятия-работодателя (руководителем/главным бухгалтером – при отсутствии на предприятии-работодателе отдела кадров) и, один из следующих документов:

  • справку о ежемесячных доходах за последние 6 месяцев, заполненную в свободной форме;
  • выписку по банковскому счету, на который поступает заработная плата за последние 6 месяцев, заверенную банком, в котором открыт данный счет.

Ограничения на автокредит

  1. Возраст не должен быть менее 22-х лет и не должен превышать 60-ти лет на момент окончания срока возврата кредита – для мужчин и 55-ти лет на момент окончания срока возврата кредита – для женщин.
  2. Нужно постоянно проживать (иметь регистрацию по месту жительства) на территории, входящей в зону присутствия банка.
  3. Необходимо иметь основное место работы на территории, входящей в зону присутствия банка.
  4. Требуется непрерывный трудовой стаж на текущем основном месте работы не менее 6-ти месяцев.
  5. Отсутствие текущей (активной) просроченной задолженности перед банком.
  6. Отсутствие негативной кредитной истории по действующим и погашенным кредитам в банке (случаи наличия просроченной задолженности длительностью более 5-ти дней), за период, предшествующий обращению в банк, равный 1 году.
  7. Необходимо предоставить документы в соответствии с требованиями банка.

Проценты по автокредиту

  1. Проценты по автокредиту начисляются на текущую задолженность по кредиту, по ставке, в порядке и сроки, предусмотренные кредитным договором.
  2. Проценты за пользование автокредитом начисляются банком ежедневно на остаток текущей задолженности по кредиту, учитываемый на начало операционного дня банка.
  3. Банк начисляет проценты на текущую задолженность по автокредиту исходя из фактического количества календарных дней в платежном периоде и действительного числа календарных дней в году.
  4. Банк имеет право в одностороннем порядке, без оформления "Дополнения к кредитному договору", изменить процентные ставки в случае принятия Банком России решений по изменению ставки рефинансирования (учетной ставки). Размер процентных ставок изменяется с даты, указанной в письменном уведомлении банка, направленном в адрес заемщика. При этом банк не позднее, чем за 30 рабочих дней до даты, начиная с которой процентная ставка изменяется, направляет уведомление в адрес заемщика.
  5. При изменении условий формирования ставок на финансовых рынках Российской Федерации, а также исходя из складывающегося уровня процентных ставок на рынке кредитных ресурсов, банк вправе по согласованию с заемщиком изменить процентные ставки.

Сроки рассмотрения автокредита

Сроки рассмотрения автокредита в некоторых банках составляют 1-2 дня, в других около недели.

В среднем же после получения банком или банковским агентом полного пакета документов, необходимого для предоставления кредита, сроки рассмотрения автокредита, то есть время, в течение которого банк рассмотрит и примет решение о предоставлении (или не предоставлении) автокредита, составляют 4 банковских дня.

По окончании срока рассмотрения автокредита банк сообщает заемщику решение по указанному заемщиком каналу связи.

Действия заемщика после одобрения банком кредита

После получения от сотрудника банка сообщения о положительном решении банка по заявке на автокредит заемщику следует:

  1. обратиться в офис банка, в котором была одобрена кредитная заявка;
  2. получить официальное "Уведомление банка о возможности предоставления кредита";
  3. открыть банковские счета (если запрашиваемый автокредит – в рублях, то необходимо открыть только текущий счет в рублях; если запрашиваемый автокредит – в иностранной валюте, то необходимо открыть два текущих счета – в рублях и в валюте кредита, так как при оформлении страхового полиса понадобится номер рублевого счета);
  4. направиться в автосалон и, в дальнейшем, в страховую компанию для оформления необходимых документов. Следует обратить внимание на то, что оформление необходимых документов нужно произвести в срок не позднее 1-го месяца после получения от сотрудника банка сообщения об одобрении банком автокредита.

Действия заемщика в автосалоне

По приходу в автосалон окончательно выбрать автомобиль. При этом необходимо обратить внимание на следующее:

  • определенный банком максимальный размер лимита кредитования не пересматривается, в связи с чем, в случае, если стоимость выбранного автомобиля выше указанной при оформлении заявления на автокредит, превышение стоимости придется оплатить из собственных средств;
  • кредитные средства могут быть использованы для оплаты дополнительного оборудования и монтажа указанного оборудования.

Далее надо заключить с автосалоном договор купли-продажи транспортного средства с рассрочкой платежа.

Затем внести первоначальный взнос или его часть в соответствии с условиями договора купли-продажи.

После чего получить следующие документы:

  1. экземпляр договора купли-продажи;
  2. документ (квитанцию, приходный ордер), подтверждающий факт оплаты первоначального взноса или его части за автомобиль;
  3. копию паспорта транспортного средства;
  4. счет на оплату дополнительного оборудования автомобиля, монтажа указанного оборудования;
  5. документ (квитанцию, приходный ордер), подтверждающий факт оплаты дополнительного оборудования автомобиля, монтажа дополнительного оборудования (если указанные счета оплачиваются за счет собственных средств);
  6. счет на оплату оставшейся (неоплаченной) части стоимости автомобиля по договору купли-продажи.

Следует обратить внимание на следующие особенности оформляемых документов.

В договоре купли-продажи автомобиля:

  1. договор должен быть оформлен на имя заемщика;
  2. реквизиты приобретаемого транспортного средства, указанные в договоре, должны совпадать с реквизитами транспортного средства, указанными в копии паспорта транспортного средства;
  3. в договоре должно содержаться условие о рассрочке платежа за автомобиль;
  4. в договоре должно содержаться условие о том, что право собственности на транспортное средство переходит от продавца к покупателю с момента полной оплаты стоимости транспортного средства.

В документе, подтверждающем оплату первоначального взноса или его части за автомобиль, платежные реквизиты в документе должны совпадать с реквизитами автосалона.

В счете на оплату оставшейся части стоимости автомобиля:

  1. платежные реквизиты в документе должны совпадать с реквизитами автосалона;
  2. сумма, указанная в счете, должна быть равна сумме, указанной в договоре купли-продажи автомобиля, за вычетом суммы оплаченного первоначального взноса или его части.

В паспорте транспортного средства должен быть указан автомобиль категории "В", год выпуска автомобиля должен соответствовать программе автокредитования банка.

Действия заемщика в страховой компании

После обращения к сотруднику одной из страховых компаний, уполномоченных банком для работы по программе автокредитования, необходимо:

1. Предоставить "Уведомление банка о возможности предоставления кредита", договор купли-продажи, копию паспорта транспортного средства и, по требованию страховой компании, прочие документы, полученные в автосалоне, застраховать автомобиль от риска ущерба и угона (хищения) на следующих условиях:

  • страховая сумма равна стоимости автомобиля, указанной в договоре купли-продажи;
  • срок страхования равен сроку кредита (или 1 году с последующей пролонгацией);
  • выгодоприобретателем является заемщик при условии, что страховое возмещение осуществляется страховщиком в безналичном порядке путем перечисления денежных средств: на расчетный счет станций технического обслуживания автомобилей, осуществляющих взаимодействие со страховщиком – в случае, если ущерб транспортного средства не подпадает под определение "полной фактической или конструктивной гибели транспортного средства" и страховое возмещение составляет не более 75% от страховой суммы, определенной договором страхования; на текущий рублевый счет заемщика в банке – в случае, если ущерб транспортного средства подпадает под определение "полной фактической или конструктивной гибели транспортного средства" и страховое возмещение составляет 75% и более страховой суммы, определенной договором страхования, либо по обстоятельству угона (хищения) транспортного средства. При этом страховщик обязан уведомить банк о перечислении страхового возмещения на счет заемщика.

2. Оплатить страховой взнос (страховую премию) из собственных средств или сообщить страховой компании о том, что страховая премия будет оплачена в дальнейшем из средств автокредита.

3. Получить следующие документы:

  • договор (полис) страхования транспортного средства по риску полное "КАСКО" (от риска ущерба и угона (хищения) с указанием в договоре (полисе) страхования номера рублевого банковского счета, открытого в банке, на которые будут перечисляться страховые выплаты в случае, указанном выше;
  • счет на оплату страховой премии;
  • документ, подтверждающий оплату страховой премии (при оплате страховой премии за счет собственных средств).

Действия в процессе оформления автокредита

При обращении в банк перед оформлением автокредита необходимо:

  • в случае, если состоите в браке, пригласить с собой супруга(у), который(ая) будет являться поручителем по кредитному договору, при обращении в банк обоим необходимо иметь при себе паспорт гражданина РФ;
  • предоставить сотруднику банка все документы, полученные в автосалоне и страховой компании и указанные выше;
  • внести на свой счет в банке сумму для оплаты комиссий банка и собственные средства, необходимые к перечислению, по результатам окончательных расчетов.

Обратите внимание на то, что:

  • первоначальный взнос включает в себя все суммы, оплаченные автосалону в соответствии с условиями договора купли-продажи;
  • если средства вносятся в иностранной валюте, они подлежат конвертации в рубли по курсу банка.

После этого нужно получить у сотрудника банка заверенные банком документы:

  1. экземпляр кредитного договора;
  2. экземпляр договора залога;
  3. копию платежного поручения в адрес автосалона с отметкой банка об исполнении;
  4. копию платежного поручения в адрес страховой компании с отметкой банка об исполнении (в случае если страховая премия оплачивается из кредитных средств).

В случае если заемщик состоит в браке, супруг(а), выступающий(ая) поручителем по автокредиту, должен получить у сотрудника банка заверенный банком экземпляр договора поручительства.

Действия после оформления автокредита

После оформления автокредита кредитные средства безналичным путем перечисляются на расчетные счета автосалона и страховой компании (в случае если страховая премия оплачивается из кредитных средств).

Заемщику необходимо:

  1. после поступления средств на расчетный счет автосалона получить автомобиль в автосалоне;
  2. получить оригинал паспорта транспортного средства (обязательно проверьте – описание автомобиля в оригинале паспорта транспортного средства должно в точности совпадать с описанием автомобиля в копии паспорта транспортного средства, которую предоставляли в банк на этапе оформления кредита);
  3. поставить автомобиль на учет в ГИБДД – в течение 10-ти рабочих дней после подписания договора залога автомобиля передать оригинал паспорта транспортного средства в банк на хранение вплоть до полного погашения кредита, поскольку автомобиль выступает в качестве залога по кредиту.

Погашение автокредита

1. Сроки платежей.

Ежемесячные платежи в погашение автокредита необходимо осуществлять строго в течение платежных периодов. Первый платежный период – это промежуток времени длительностью в месяц после даты оформления кредитного договора. Последующие платежные периоды – это промежутки времени длительностью в месяц после даты завершения предыдущего платежного периода.

2. Суммы платежей.

Сумма ежемесячного платежа состоит из суммы минимального платежа (погашение основного долга) и суммы начисленных процентов. Величина минимального платежа указывается в кредитном договоре и равна сумме автокредита, разделенной на срок кредита (в месяцах). Сумма начисленных процентов, которую необходимо будет уплатить банку в каждый из платежных периодов, можно узнать у кредитного работника в офисе банка в любое время, в том числе при обращении в офис банка для оплаты очередного платежа по автокредиту.

3. Порядок внесения средств в счет погашения очередного ежемесячного платежа.

Внесение денежных средств в счет исполнения обязательств по автокредиту можно осуществить любым из следующих способов:

  • внесением денежных средств на текущий банковский счет заемщика, открытый в валюте кредита или в рублях;
  • безналичным перечислением с любого счета заемщика, открытого в банке, в том числе с использованием поручения на регулярное перечисление;
  • безналичным перечислением из другого банка.

Также можно дать поручение бухгалтерии предприятия, где работает заемщик, на регулярное перечисление части зарплаты, достаточной для регулярного погашения автокредита, на текущий счет в банке, открытый и рублях.

4. Порядок списания банком средств со счетов клиента в счет погашения очередного ежемесячного платежа.

Списание средств со счета клиента, указанного в кредитном договоре автокредати, в счет очередного ежемесячного платежа по автокредиту, включающего в себя минимальный платеж и сумму начисленных процентов производится:

  • в дату внесения клиентом в банк денежных средств в валюте кредита в течение платежного периода – в случае если клиент уведомил банк о внесении платежа в письменной форме (с указанием суммы и даты платежа и номера кредитного договора);
  • в последний день платежного периода – в случае если клиент не уведомил банк в письменной форме о внесении платежа.

В случае недостатка средств на банковском счете заемщиком, открытом в валюте кредита, банк на основании условий кредитного договора автокредита в последний день платежного периода производит списание средств с иных банковских счетов, открытых заемщиком в банке (при необходимости – с конвертацией по курсу банка).

5. Последствия просрочки платежа.

При просрочке очередного платежа по автокредиту будет необходимо:

  1. уплатить банку проценты, начисленные на сумму просроченной задолженности по кредиту (основному долгу), рассчитанные исходя из удвоенной процентной ставки по кредиту;
  2. также уплатить пени в размере 0,1% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по процентам и другим платежам, за исключением просроченной задолженности по кредиту (основному долгу).

При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору автокредита банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита. Также согласно условиям договора залога автомобиля в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору автокредита банк имеет право обратить взыскание на предмет залога (автомобиль).

Поэтому следует заранее выяснить все возможные способы, как погасить кредит.

Досрочное погашение автокредита

При желании можно в любое время досрочно погасить свою задолженность по автокредиту (как полностью, так и частично).

Для досрочного частичного погашения текущей задолженности по кредиту заемщику необходимо уведомить банк в письменной форме о частичном погашении основного долга по автокредиту с указанием суммы и даты досрочного частичного погашения и внести соответствующую сумму на свой банковский счет.

При осуществлении досрочного частичного погашения основного долга по автокредиту заемщик вправе не производить выплаты минимальных платежей в погашение основного долга в платежные периоды, когда минимальный платеж покрывается суммой ранее произведенного платежа. При этом в периоды, когда минимальный платеж покрывается суммой ранее произведенного платежа, уплата процентов производится ежемесячно в сроки, установленные кредитным договором для погашения основного долга. Вместе с тем, если банковский счет заемщика, предназначенный для целей погашения автокредита, будет им пополняться, банк будет автоматически списывать имеющиеся на счете средства в погашение основного долга и процентов в суммах и в сроки, установленные кредитным договором.

Для досрочного полного погашения текущей задолженности по автокредиту заемщику необходимо уведомить банк в письменной форме о полном погашении основного долга и процентов, начисленных банком на дату платежа, с указанием суммы и даты досрочного полного погашения и внести соответствующую сумму на свой банковский счет.

Страховое возмещение в отношении застрахованного предмета залога, поступившее на счет заемщика, открытый в банке, независимо от наступления или не наступления сроков платежа по автокредиту и процентам направляются банком в погашение имеющихся обязательств заемщика по кредитному договору, и в случае неполного погашения обязательств по кредитному договору за счет страхового возмещения дальнейшее погашение автокредита производится заемщиком в текущем режиме без применения к данному досрочному погашению возможности отсрочки последующих платежей.